Spaarrentes blijven laag, welke alternatieven heeft de spaarder zelf?

De spaarrentes blijven, ondanks de recente uitgifte van Staatsbons, laag. De rentes liggen veelal tussen de 1% en 2%, terwijl de Europese Centrale Bank aan de banken zelf een veelvoud hiervan betaalt voor het stallen van hun overtollige liquiditeiten. Terwijl het ministerie van financiën probeert de banken te bewegen de spaarrentes te verhogen, zijn er als spaarder ook mogelijkheden om verder te kijken dan de bank. Voor de zekerheid van de gelden loont het dan om alleen de kijken naar mogelijkheden voor een rendement met een garantie, externe waardering van het risico of een onderpand voor de terugbetaling van uw gelden.

- 4/01/2024 om 10:33

Staatsobligaties

Zoals de laatste Staatsbons geeft onze overheid, en die van alle andere landen, obligaties uit om haar tekorten te financieren. Staatsobligaties worden gezien als de meest zekere beleggingen, omdat de Staat garant staat voor de terugbetaling ervan. De rentes liggen inmiddels, afhankelijk van de looptijd rond de 3,5%, een stuk meer dan de 1,5% op de bank.

Bedrijfsobligaties zonder onderpand

Zoals overheden geld lenen, zo hebben ook bedrijven behoefte aan financiering. Omdat het risico op faillissement van een bedrijf hoger is dan bij een overheid, ligt de rentevergoeding ook hoger. De meest kredietwaardige bedrijven hebben een AAA-rating. Alles tot BBB wordt gewaardeerd als ‘Investment Grade’, waarderingen daaronder worden als ‘Junk Bonds’ gekwalificeerd, met een hoog risicoprofiel. De rentes op obligaties verschilt dan ook sterk naargelang het risicoprofiel: van 5% tot meer dan 10%.

Bedrijfsobligaties met onderpand

Dit is een bijzondere categorie leningen, die veelal niet-beursgenoteerd zijn. Banken zelf gaan iedere dag deze leningen aan wanneer zij woningen financieren door middel van een hypotheeklening. Maar de afgelopen jaren zijn er steeds meer private aanbieders (zoals het Nederlandse Pearl Capital) gekomen op de markt van hypothecaire financieringen, zowel voor particulieren als voor bedrijven. Door maximaal 60-70% van de waarde van het onderpand (een woonhuis, appartement, bedrijfsgebouw, etc.) te belenen verzekeren deze aanbieders zich van een mogelijkheid tot terugbetaling indien de lener zijn of haar verplichtingen niet nakomt. Door deze zekerheid op terugbetaling ligt de rente veelal iets lager dan bij de meer risicovolle obligaties van bedrijven: op 5% – 6% rente. De looptijd is meestal kort: 1-2 jaren.

Uw hypotheeklening afbetalen

Tot slot is er natuurlijk de mogelijkheid te investeren in uw eigen woning en op die manier een rendement te maken (waar de fiscus niks van neemt). Door uw hypotheeklening af te lossen bespaart u zich de rente die u anders aan de bank betaald had. Door te investeren in isolatie, zonnepanelen of het anderzijds verlagen van u energierekening bespaart u jaarlijks op uw kosten. Deze investeringen leveren (naast een hogere woningwaarde) veelal ruim 10% rendement per jaar op. Eén minpunt, uw inleg krijgt u (waarschijnlijk) pas terug wanneer u verhuist, uw geld zit echt ‘vast’ in de woning.